Жители Мордовии в полной мере оценили всю прелесть жизни в кредит — имеющие невысокий доход, готовы тратить незаработанные деньги и совершать дорогостоящие покупки, прибегая к займам банков. Многим пришла по вкусу возможность за считанные минуты, не вставая из-за рабочего стола и не отходя от компьютера, заключить потребительский договор с хозяйствующим субъектом из другого региона или страны и приобрести желанную технику, мебель, одежду, уже сегодня, а не копить на него месяцами, или годами.Стремясь навстречу мечте, многие забывают элементарное правило: читай весь договор, особенно то, что написано мелким шрифтом.
Выделение договора потребительского кредита в качестве отдельной разновидности кредитного договора продиктовано тем обстоятельством, что в роли заемщика по договору потребительского кредита выступает гражданин, который, получая кредит, преследует цель использования полученной суммы кредита для удовлетворения своих личных, семейных, домашних, бытовых и иных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. На этом основании отношения, связанные с потребительским кредитованием, подпадают под действие специального законодательства о защите прав потребителей.
В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, договор потребительского кредита, как и договор банковского кредита, должен быть заключен в обязательной письменной форме, поскольку несоблюдение такой формы влечет его недействительность (договор является ничтожным). Однако, в настоящее время в судебной практике встречается позиция, согласно которой заявление заемщика на предоставление потребительского кредита является офертой. Т.е. оставляя в банке заявление на получение кредита, такое заявление может быть Вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Принятие (акцепт) банком этого заявления будет означать заключение кредитного договора без дополнительного уведомления Вас о данном факте.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В статье 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 предусмотрены существенные условия договоров, заключаемых между кредитными организациями и их клиентами, в том числе и кредитных договоров. При этом ГКРФ прямо не указывает данные условия в качестве существенных. К таким условиям отнесены:
1) процентные ставки по кредитам;
2) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;
3) имущественная ответственность сторон за нарушения договора;
4) порядок расторжения договора.
Следует помнить, что получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Поэтому не нужно спешить и писать заявления сразу в несколько банков о предоставлении кредита!
В ситуациях, когда такое произошло, Вам следует помнить, что потребитель не может быть понужден ни к принятию суммы кредита, ни к уплате штрафа за отказ от его получения. Кроме того, ГК РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления. Установление иных последствий отказа от получения кредита в договоре с заемщиком-гражданином существенно нарушает его права как потребителя.
Однако, если вы не успели отказаться до срока предоставления, то вы вправе возвратить сумму кредита досрочно полностью или по частям. Для этого необходимо уведомить об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до возврата. При этом кредитным договором может быть установлен более короткий срок направления уведомления.
При возврате суммы кредита досрочно кредитор вправе потребовать с заемщика уплаты процентов, начисленных включительно до дня возврата суммы кредита полностью или ее части. Следовательно, банк не вправе требовать с заемщика при досрочном погашении суммы кредита уплаты процентов за весь срок действия кредитного договора.
В соответствии с п. 12 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 № 146 неправомерно запрещать досрочно возвратить кредит а также взимать комиссию за досрочный возврат. Такие условия нарушают права потребителя, так как по смыслу законодательства о защите прав потребителей банк не вправе отказаться принимать либо ограничивать досрочное исполнение гражданином обязательств по кредитному договору.
Перед принятием решения о получении потребительского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств исходя из Вашего бюджета Вы реально можете направить на уплату всех причитающихся платежей по кредиту.
Внимательно изучите условия кредитования. Обратите внимание на содержащиеся в них ссылки на тарифы осуществления банком услуг. Запросите и изучите информацию об этих тарифах у сотрудников банка.
Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих потребительские кредиты. Полученная информация позволит Вам сравнить предложения по потребительским кредитам разных банков.
Практически на всех сайтах банков в сети Интернет существует кредитный калькулятор, который позволяет посчитать определенные суммы платежей по кредиту.
Помните, что подписав кредитный договор (заявление-оферту), Вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.
По вопросам применения законодательства о защите прав потребителей Вы можете обратиться в консультационный центр для потребителей ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Республике Мордовия» по адресу: г. Саранск, ул. Дальняя, 1а, тел.
ИА «МордовМедиа». При использовании материала гиперссылка обязательна.
Автор: Александр Петров
Рубрики: Банки и финансы
