Займ онлайн поможет решить проблему, но есть более системный подход — объединить все долги в один. Это называется рефинансированием. В статье разберем, как оно работает, когда выгодно и на что обратить внимание.
Что такое объединение займов
Объединение кредитов — это банковская услуга, позволяющая оформить новый заем и с его помощью закрыть все старые долги. В итоге у вас остается один платеж в месяц, одна ставка и одна дата. Их проще контролировать, и так вы снизите риск того, что можете забыть про очередной взнос.
Процесс выглядит так: вы подаете заявку на рефинансирование, указываете все имеющиеся кредиты. Банк проверяет вашу историю, доходы и одобряет сумму, достаточную для покрытия всех долгов. Затем он сам переводит деньги вашим кредиторам, а вы начинаете платить по новому договору.
Когда объединение выгодно
Объединять займы стоит не всегда. Есть несколько условий, при которых это действительно приносит пользу.
Ставка ниже
Если новый банк предлагает ставку ниже, чем средняя ставка по вашим старым кредитам, вы сэкономите на процентах . Например, у вас несколько займов под 25% и 30% годовых, а новый банк дает 18%. Разница в переплате может быть существенной.
Много мелких долгов
Если у вас 4-5 микрозаймов по 10–20 тысяч рублей, объединить их в один кредит на 100 тысяч рублей удобнее и дешевле. У микрозаймов ставки доходят до 0,8% в день, а в банке — 15–20% годовых. Экономия колоссальная.
Удобство
Даже если ставка не намного ниже, один платеж вместо нескольких упрощает жизнь. Вы не путаетесь в датах и не рискуете пропустить взнос .
Какие долги нельзя объединить
Не все кредиты можно включить в рефинансирование. Есть ограничения.
Ипотека
Ее обычно рефинансируют отдельно, по специальным программам. Нельзя объединить ипотеку с потребительским кредитом или картой.
Просроченные долги
Если у вас есть задолженность, которую уже передали коллекторам или есть решение суда, банк, скорее всего, откажет.
Кредиты с обеспечением
Автокредиты, залоговые займы тоже не всегда можно объединить с необеспеченными.
Как проходит процесс объединения
Процесс простой, но все равно займет несколько дней.
Соберите информацию
Запишите все свои кредиты: сумму остатка, ставку, номер договора, название банка.
Подайте заявку
Выберите банк и подайте заявку на рефинансирование. Укажите все свои долги.
Дождитесь одобрения
Банк проверит ваши историю и доходы. Если все хорошо, он одобрит сумму.
Подпишите договор
Внимательно прочитайте условия, проверьте все цифры.
Банк переводит деньги
Новый банк сам направляет средства в старые организации. Вам не нужно закрывать кредиты самостоятельно.
Проверьте закрытие
Через два-три дня убедитесь, что все старые долги погашены. Закажите справки о закрытии кредитов.
Объединить кредиты в один можно через рефинансирование. Это выгодно, если новый банк предлагает более низкую ставку или у вас много мелких долгов с высокими процентами.
Внимательно изучите условия, сравните полную стоимость кредита, проверьте сумму и комиссии. Если подойти к этому осознанно, объединение поможет навести порядок в займах и снизить долговую нагрузку.
Главное — не брать новые займы сразу после объединения, чтобы снова не попасть в долговую яму.
Автор: Александр Петров
