Недострахование — главная причина мизерных выплат. Застраховали квартиру на 2 миллиона, а реальная стоимость восстановления 4 — при ущербе получите в два раза меньше нужного. Многие занижают сумму ради экономии на взносе или просто не знают, как считать правильно. Потом выясняется, что денег на ремонт не хватает. Чтобы разобраться в принципах расчета и защитить себя от потерь, полезно изучить рекомендации по страховке квартиры — это поможет выбрать адекватную сумму покрытия.
Что такое недострахование и как оно работает
Недострахование возникает, когда страховая сумма меньше реальной стоимости объекта. Выплата уменьшается пропорционально.
Принцип пропорциональной выплаты: реальная стоимость квартиры 6 миллионов, застраховали на 3 (50 % от реальной). При ущербе в 1 миллион получите только 500 тысяч — пропорционально доле застрахованной стоимости.
Правило 80 %: многие страховые применяют его автоматически. Если застраховали объект меньше чем на 80% реальной стоимости, выплата урезается. Квартира стоит 5 миллионов, застраховали на 3 (60 %) — попадаете под недострахование.
Формула расчета выплаты: (Страховая сумма / Реальная стоимость) × Размер ущерба = Выплата. Пример: (3 млн / 6 млн) × 2 млн = 1 млн вместо 2 млн.
Занижение суммы ради дешевого полиса оборачивается огромными потерями при выплате.
Как правильно рассчитать стоимость для страхования
Не путайте рыночную цену квартиры и восстановительную стоимость. Для страхования нужна вторая.
Конструктив квартиры: стены, перекрытия, окна, двери — ваша доля в здании. Для типовой квартиры это 15–25 % рыночной стоимости. Квартира стоит 10 миллионов — конструктив примерно 1,5–2,5 миллиона. Для расчета умножьте площадь на среднюю стоимость строительства квадратного метра в регионе.
Отделка: считайте по стоимости ремонта заново. Дизайнерский ремонт обошелся в 3 миллиона — страхуйте на 3. Простой за 700 тысяч — на 700. Не занижайте, иначе не восстановите прежнее качество.
Имущество: суммируйте стоимость мебели, техники, вещей. Диван 120 тысяч, кухня 200, холодильник 80, телевизор 70, шкафы 150 — минимум 620 тысяч крупных предметов. Плюс одежда, посуда, мелочи. Реально для обставленной квартиры — 800 тысяч – 2 миллиона.
Общая сумма: сложите все элементы. Конструктив 2 млн + отделка 2,5 млн + имущество 1,5 млн = 6 млн. Вот на эту сумму и страхуйте.
Простые примеры расчета для разных квартир
Разберем типовые ситуации с конкретными цифрами.
Пример 1: однушка в новостройке, 40 кв. м. Конструктив: 40 кв. м × 50 000 руб/кв. м = 2 млн. Отделка: свежий ремонт за 1,2 млн. Имущество: минимальная обстановка 600 тыс. Итого: 3,8 млн. Страхуем на 4 млн.
Пример 2: двушка в старом фонде, 55 кв. м. Конструктив: 55 кв. м × 40 000 руб/кв. м = 2,2 млн. Отделка: косметический ремонт 800 тыс. Имущество: средняя обстановка 1 млн. Итого: 4 млн. Страхуем на 4 млн.
Пример 3: Трешка с дорогим ремонтом, 85 кв. м. Конструктив: 85 кв. м × 60 000 руб/кв. м = 5,1 млн. Отделка: дизайнерский ремонт 4 млн. Имущество: дорогая мебель и техника 2,5 млн. Итого: 11,6 млн. Страхуем на 12 млн.
Не округляйте в меньшую сторону — лучше небольшой запас, чем недострахование.
Как проверить, не занижена ли ваша сумма
Если уже оформили полис, проверьте себя простым тестом.
Задайте вопрос: если квартира сгорит полностью, хватит ли страховой суммы восстановить все с нуля по текущим ценам? Если ответ «нет» — вы недострахованы.
Сравните с рыночной стоимостью: страховая сумма должна быть 40–70 % от рыночной цены квартиры (зависит от доли отделки и имущества). Квартира стоит 8 миллионов, застраховали на 2 — явное занижение.
Проверьте по элементам: конструктив + отделка + имущество = страховая сумма. Если не сходится — пересчитайте и увеличьте покрытие.
Сравнить предложения и рассчитать адекватную сумму можно на маркетплейсе Финуслуги. Там есть калькуляторы с учетом типа жилья и характеристик.
Если обнаружили занижение — внесите изменения в полис. Страховые позволяют увеличить сумму в течение срока действия договора.
Частые ошибки при выборе страховой суммы
Разберем типичные промахи, которые приводят к потерям.
Ошибка 1: страхуют по инвентаризационной стоимости БТИ. Она в разы занижена и не отражает реальных затрат на восстановление. Бесполезна для страхования.
Ошибка 2: указывают только конструктив, забывая про отделку. При пожаре сгорит и то и другое. Застраховали на 2 миллиона только стены — ремонт за 3 миллиона не покроют.
Ошибка 3: не учитывают дорогую технику и мебель. Забыли про встроенную кухню за 400 тысяч — при заливе ее не компенсируют.
Ошибка 4: ориентируются на цену полиса, а не на адекватность покрытия. Экономия 2 тысячи в год на взносе оборачивается недополучением 500 тысяч при выплате.
Правильная страховка — когда сумма соответствует реальным затратам на восстановление всего, что может пострадать.
Автор: ИА "МордовМедиа"
